Условия и сложности процедуры банкротства физлиц

Условия и сложности процедуры банкротства физлиц
01/10/2015 18 : 46

С 1 октября 2015 года введен в действие закон о банкротстве физических лиц, позволяющий гражданам РФ реструктуризировать взятые в банках кредиты, выплачивая их по выгодным условиям. Эксперты объясняют, как закон будет работать на практике.

До введения закона у физических лиц, имеющих перед банками долговые обязательства, могли изъять имущество или привлечь специальных коллекторов. Теперь же у должников появилась альтернатива, которая может сохранить их собственность. Речь идет о банкротстве — признании себя неспособным погасить долги. Несмотря на четкое определение термина банкротства, сам закон о банкротстве физлиц направлен, скорее, не на списание с должника обязательств, а на реструктуризацию суммы задолженности.

Для пересмотра условий долговых обязательств нужно подать иск в арбитражный суд. При этом, истцом может выступать как сам должник, так и его кредитор. Но объявить банкротом, согласно новому закону, можно не каждое физическое лицо, необходимо соблюдение следующих условий:

  1. При наличии доказательств того, что должник не пользуется законом для совершения мошеннических действий. В случае обнаружения факта фиктивного банкротство нарушитель может понести серьезное наказание в виде больших штрафов и даже лишения свободы сроком до 6 лет. Чтобы доказать свою порядочность, можно предъявить квитанции о регулярных платежах кредитору до наступления в жизни тяжелых обстоятельства, связанных, например, с проблемами со здоровьем, несчастными случаями, стихийными бедствиями и др. Также, суд примет во внимание и то, что даже в период тяжелых обстоятельств должник частично, но исполнял свои обязательства по погашению кредита.
  2. Подать иск о банкротстве физлица можно только при условии превышения всех долговых обязательств суммы в 500 тыс. рублей со сроком просрочки хотя бы одного из них больше 3 месяцев.
  3. Банкротом должник может стать, если он физически неспособен погасить кредит по принятым ранее условиям. Суд определяет это условие по следующей формуле: из общего дохода должника высчитывается сумма прожиточного минимума для него самого и его иждивенцев, а затем сравнивается с суммой, необходимой к выплате по кредитам.
  4. Чтобы начать процедуру собственного банкротства, необходимо заплатить госпошлину в размере 6 тыс. рублей, а также оплатить работу управляющего по вашему делу в размере 10 тыс. рублей. Привлекать управляющего истец обязан. Тот, в свою очередь, должен организовать сбор, подготовку и предоставление документации по делу участников процесса. После завершения судебного разбирательства управляющему причитается еще 2% со всех вырученных с должника средств, полученных как с реструктуризации долгов, так и с продажи его имущества. Но все вышеописанные издержки всего лишь минимальные понесенные затраты истца, на практике они могут оказаться больше, уверяют эксперты.

Процесс признания физического лица банкротом
После принятия судом заявления истца о признании физлица банкротом начнется подготовка плана реструктуризации его долгов. С этого момента пени, штрафы и долги по кредитам перестают насчитываться. Однако, реструктуризационный план составляется только при наличии у должника стабильного дохода, достаточного для погашения кредита по новым условиям. Составляют план сам должник, его финансовый управляющий и кредиторы, большинством голосов которых он и утверждается. Выполнить план должник должен в течении 3 лет.

Рассчитываться с кредиторами по принятому плану должник будет при фиксированной ставке начисления процентов (сейчас ставка рефинансирования составляет 8,25%). Именно она делает процедуру банкротства физлица заманчивой — в большинстве случаев стандартная кредитная ставка превышает ее в несколько раз. Если же кредитор и финансовый управляющий решат, что и она непосильна должнику, то ее могут снизить вплоть до нулевой отметки.

В случае неудавшегося обсуждения плана реструктуризации должника признают банкротом и распродают все его имущество кроме единственного жилья, предметов обихода, наград и другого имущества, не подлежащего взысканию по закону.

Вырученное с продажи имущество распределяется следующим образом: до 80% уходит залогодержателю (один из кредиторов), до 10% - кредиторам первой и второй очередей, остальные деньги — на оплату работы финансового управляющего и другие судебные расходы. Оставшиеся средства будут включаться в конкурсную массу, распределяемой между кредиторами пропорционально суммам задолженностей перед ними.

После распределения средств, вырученных с продажи имущества должника, его долг списывается. Не списанными остаются новые долги, приобретенные во время прохождения процедуры банкротства, убытки, принесенные юрлицу из-за неисполнения обязанностей управляющего, личные обязательные платежи должника (возмещение морального вреда, возмещение вреда жизни и здоровью, алименты).

После объявления гражданина РФ банкротом он должен в течении 5 лет уведомлять об этом банковские учреждения при получении у них кредитов и займов. Для банков такая информация послужит в качестве одной из негативных характеристик заемщика. Также, в течении 5 лет заемщик не сможет повторно объявить себя банкротом по собственной инициативе. Но если этого потребуют кредиторы, то процедура банкротства состоится вновь, но уже без возможности списать долги.

Последствия банкротства физлица
Если гражданин России будет признан банкротом, он не сможет в течении 3 лет учредить юридическое лицо или занять руководящую должность, а также в течении 5 лет зарегистрироваться в качества индивидуального предпринимателя. Это же правило касается и объявления банкротами индивидуальных предпринимателей, но им запрещают учреждать юрлицо и занимать руководящие должности в течении 5 лет. Если эти или другие условия банкротства должнику кажутся тяжелыми, он всегда может пойти с кредиторами на мировую с закрытием дела без тяжелых последствий.

Саму процедуру списания долгов по закону о банкротстве физических лиц нельзя назвать простой. Порог задолженности в размере 500 тысяч рублей сильно ограничивает круг желающих воспользоваться новой нормой законодательства. К тому же, процедура банкротства затребует не только временных, но и денежных затрат. Но если должник испытывает тяготы кабальных ставок по взятым кредитам, то для него процедура объявления  себя банкротом с реструктуризацией выплат — это реальный выход из ситуации.

новости по теме

Закупки в "оборонке" засекретят

Не отпугнет ли это инвесторов?

Не ваш размер:

какими должны быть лоты

Занимательная математика:

систему госзакупок будут измерять через "СПАРК-Маркетинг"

Рост малых:

как новые квоты закупок отразятся на МСП?

спецпроекты

Наши партнеры